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國際銀行系統是個未解之謎

全世界有超過30,000間不同的銀行

它們持有的資產數量多得難以置信

世界排名前10名的銀行共擁有大約25兆美元的資產

如今，銀行業看似非常複雜

但最早其實是為了使生活更便利

11世紀的義大利是歐洲的貿易中心

來自歐陸各地的商人在此會面與交易商品

但他們遇到一個問題

有太多種貨幣在市場上流通

在比薩(Pisa)，商人必須面對七種不同類型的錢幣

而且還需要經常互相兌換它們

這種貨幣兌換業務 通常直接在戶外的長椅(bench)上進行

也成為後來銀行(bank)的字源

可追溯至義大利語中的長椅“banco"

商旅的風險、流通的偽幣以及借錢的困難

讓人們思考

是時候該有個新的商業模式了

典當業者開始對商人提供信用貸款

同一時期的熱那亞(Genoa)商人 也開發了一種不需要現金的支付工具

遍布歐洲的銀行網路在各地發放信用貸款

對象甚至包括教會或歐洲各國的君王

那麼今天呢？

簡單的說，銀行是種管理風險的事業

以下是簡化後的銀行運作方式

人們把錢存進銀行，並得到少量的利息

銀行將這些錢，以較高的利率借給需要的人

有些貸款人會拖欠貸款 因此高利率是風險評估後的結果

這個借貸系統對我們現存的經濟系統是必要的

因為貸款提供資金 幫助人們購買像是房子這樣的商品

或幫助企業成長和拓展業務

這樣看來銀行會將儲戶的閒置資金

轉為供應社會運作的資金

銀行的其他收入來源還包括：

接受儲蓄存款、信用卡業務、貨幣兌換、

託管業務及現金管理服務

當代銀行的重大問題是

許多銀行都拋棄了傳統銀行業的角色

從長期金融商品的供給者 轉為追求短線利益

但是這樣伴隨的風險也要高得多

金融景氣旺盛時期 多數主要銀行的財務結構

令人難以理解

它們也同時在自己的交易業務上 致力於快速累積財富

而那些銀行高級主管與交易員 藉此賺進數百萬的紅利

這簡直可以稱作是賭博

且傷害了整體經濟及社會

例如，在2008年

當時像是雷曼兄弟這樣的銀行 會放款給幾乎任何想買房的人

當時像是雷曼兄弟這樣的銀行 會放款給幾乎任何想買房的人

從而使銀行自己暴露在極高的風險下

這導致美國及部分歐洲的房地產市場崩盤

以及股市暴跌

最終導致全球金融海嘯

也是有史以來最大的金融危機之一

數千億美元就此蒸發

數以百萬計的人失去了他們的工作與大量金錢

世界上大多數的主要銀行被處以數十億美元的罰款

銀行家從此成了一群最不受信賴的專家

美國政府及歐盟不得不使用大型救市政策

沖銷壞帳並阻止銀行破產

頒行新規定來管制銀行業務：

強制銀行備妥緊急準備金

以吸收未來出現金融危機的衝擊

但其他嚴厲的新法案 卻被銀行的遊說團成功擋下了

今天，其他提供融資的金融模型 如雨後春筍般出現

例如，新型投資銀行：僅收取年費而沒有收取手續費

藉此形成為客戶謀取最佳利益的誘因

或是信用合作社 它的運作方式最早建立於19世紀

以規避信貸鯊魚（高利貸）

簡單來說 信用合作社也提供了與銀行相同的金融服務

但著眼於互助共享的價值觀 而非利潤最大化

信用合作社的目標是幫助成員創造機會 藉由投資中小企業創業、

擴大農場規模、建設自用住宅 將資金回饋於整個共同體

信用社由自身的成員掌控 成員可以民主地選出董事

世界各地的信用合作社系統有許多型態

範圍可以從屈指可數的大小

到組織化經營，資產達數十億美元

並擁有成千上百名成員的規模

信用合作社有個值得注意的優點

那就是為它的成員所遭遇的衝擊來承受風險

這也解釋了為什麼信用社 即使經歷同樣的風霜

仍在最後倖存下來 而且成為比傳統銀行更好的選擇

另外不要忘記 群眾募資在最近幾年的爆炸性成長

除了促成超讚電玩遊戲外

群眾募資平台的出現 也使人們可以從為數眾多的小投資人獲得貸款

以規避作為中間人的銀行從中牟利

群眾募資在工商業也一樣適用

大量的新型科技公司 在Kickstarter或Indiegogo上得以發跡

個人投資客能得到「成為大事業一分子」的滿足感

並且可以投資於他們認同的點子

同時因為風險被這樣廣泛地分散

如果這個計畫失敗 損害會是有限的

最後但不是最不重要的：微型貸款

有很多非常小形貸款

主要在發展中國家運作 幫助人們脫離貧困

在過去想要創業的人 無法從傳統銀行獲得貸款

因為大銀行不認為這些客戶有利可圖

如今，微型貸款已經累計有數十億美元的成果

綜合以上，銀行可能不是你的好鄰居

但是銀行扮演著提供個人或企業資金的角色

這對於我們的社會是至關重要的 而且總要有人去做這件事

在未來，這項業務將由誰提供，以及如何提供

最終還是由我們來決定

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